Cómo reclamar a los bancos si tienes una hipoteca con IRPH. Resolvemos las principales cuestiones relacionadas con las Hipotecas IRPH: qué son, cómo reclamarlas, los tipos que hay, los bancos que las aplican y las sentencias a día de hoy sobre las HIPOTECAS IRPH -Actualizado 2020 (nueva Sentencia del TJUE del 3 de marzo del 2020)-.
Qué es el IRPH
El IRPH es el Índice de Referencia de Préstamos hipotecarios. Lo utilizan las entidades bancarias como indicador para actualizar los tipos de interés variable que le aplican a las hipotecas de sus clientes, concretamente, a préstamos hipotecarios a más de 3 años para la adquisición de vivienda libre que conceden las entidades de crédito.
Normalmente, las hipotecas se referenciaron al Euribor, sobre todo durante la expansión inmobiliaria que hubo en nuestro país. A partir de entonces, multitud de cajas de ahorros referenciaron los tipos de interés variable que aplicaban a las hipotecas de sus clientes utilizando el IRPH como indicador, llegando a contabilizarse un 13% del total.
Cómo reclamar el IRPH
Si crees que tienes un tipo de hipoteca con IRPH, en primer lugar tienes que saber que el tema se haya en vías de resolverse por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Por lo tanto, existen diferentes opiniones acerca de cómo enfrentarse, hoy por hoy, al tema de las hipotecas con IRPH.
Hay casos de profesionales que están apostando por iniciar los trámites para las reclamaciones que probablemente se encuentren en disposición de realizar. Otros, sin embargo, dada la proximidad de la resolución, prefieren esperar a la sentencia, considerando que es mejor no dar ningún paso mientras la cuestión se haya en un proceso de incertidumbre. Una tercera vía, en este caso intermedia, consiste en iniciar las reclamaciones extrajudiciales para agilizar tramitaciones y preparase para la demanda en cuanto el TJUE dicte sentencia.
Algunos abogados hipotecarios empiezan a ir más allá, recomendando iniciar las subrogaciones hipotecarias correspondientes. Se trata de cambiar la hipoteca a un banco sin IRPH y dejar en suspenso la reclamación al otro banco hasta que el TJUE se pronuncie.
Si quieres iniciar los trámites para reclamar la hipoteca con IRPH,
¿Cómo saber si tienes una hipoteca afectada por el IRPH?
Para saber si tu hipoteca está afectada por el IRPH, tienes que consultar la escritura del préstamo hipotecario. En ella encontrarás si tienes un índice de referencia que calcula el tipo de interés que pagas cada mes.
Tipos de IRPH que se pueden reclamar
Existen diferentes modalidades de IRPH que se pueden distinguir por el tipo de entidad financiera que la pone en práctica. IRPH de Bancos, IRPH de Cajas de Ahorro y IRPH de Entidades. Veamos los diferentes tipos en profundidad:
IRPH de Bancos
Este tipo de IRPH se refiere a los indicadores de los tipos de interés que conceden los Bancos a los préstamos hipotecarios con plazos de vencimiento superiores a 3 años.
IRPH de Cajas de Ahorro
Los IRPH de Cajas de Ahorro también se calculan en base a la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios con plazos superiores a 3 años, pero en este caso, que se conceden por una Caja de Ahorros.
IRPH de Entidades
Los IRPH que conceden Entidades son indicadores que se calculan en base a la media de los indicadores de los bancos y de los indicadores de las cajas de ahorro.
Qué Bancos aplican el IRPH
Muchas entidades bancarias ofrecen hipotecas referenciadas al IRPH. Entre las más importantes y más expuestas a anulaciones están: CaixaBank, Catalunya Caixa, el Banco Santander, el BBVA y Kutxabank.
En otro orden de importancia, también se encuentran entre las entidades que ofrecen el IRPH con posibles anulaciones analizadas por Goldman Sachs: Bankia, el Banco Sabadell, Unicaja, Bankinter, ING Direct, Open Bank, UCI, Abanca, Barclays, Citibank, Deutsche Bank o Laboral Kutxa.
Por qué es abusivo el IRPH
El índice de referencia IRPH se considera abusivo en aquellos casos en los que exista falta de transparencia de las entidades bancarias con el cliente.
Si se diera este supuesto, entre los que se incluye faltar al principio de buena fe, el IRPH que se aplicase al cliente se declararía nulo porque vulneraría el equilibrio entre derechos y obligaciones entre las partes contratantes, en este caso, por parte de la entidad bancaria sobre el cliente.
Sentencias a día de hoy sobre el IRPH
A día de hoy ha habido varias sentencias que animan a multitud de clientes con hipotecas con IRPH a prepararse para una reclamación. Se aconseja ir preparando la documentación necesaria de los bancos para poder situarse entre los primeros en iniciar el proceso judicial, en el caso que lo hubiere, a partir de la sentencia del 3 de marzo de 2020.
Además, el cliente no asume ningún riesgo porque, en el caso de no salir favorable, no repercutiría en su hipoteca.
A día de hoy, estas son las sentencias judiciales sobre la anulación o no del IRPH más importantes a tener presente:
Sentencia del Tribunal Supremo del 22 de noviembre de 2017
En el año 2017, el Tribunal Supremo indicó que “la mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH, no implica falta de transparencia ni abusividad”. En este caso, al fallar a favor de los bancos, los afectados no pudieron reclamar nada por el IRPH.
Sentencia del Juzgado de Instrucción número 38 de Barcelona del 16 de febrero de 2018
Al año siguiente, sin embargo, el citado Juzgado de Barcelona fallaba a favor de los clientes afirmando que el IRPH infringía “la legislación comunitaria en materia de protección de consumidores en productos financieros” y elevó la cuestión al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) para que evaluase la comercialización de las hipotecas que se vinculaban al IRPH.
Concretamente, se abordan 3 cuestiones referentes al IRPH :
- el tipo de información que da el Banco al cliente,
- la transparencia o no cuando se contrata el IRPH y
- sobre la retroactividad, en caso de declararse nula, y su devolución respectiva, elevándose a unas cantidades de entre 15.000 € y 40.000 € de media.
Sentencia de la Comisión Europea del 17 de septiembre de 2018
La Comisión Europea elabora un informe para el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) el mismo año 2018, donde se ponen de parte de nuevo del cliente y no de los Bancos.
Reunión del pleno del TJUE del 25 de febrero de 2019
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea se reúne para abordar el tema de la anulación o no del IRPH de los Bancos. La cuestión queda pendiente de resolución para el día 3 de marzo, en el que el TJUE dictará sentencia definitiva sobre el IRPH.
ACTUALIZADO: Sentencia del TJUE sobre las hipotecas IRPH del 3 de marzo de 2020
El TJUE ha dictado sentencia a día 3 de Marzo sobre las Hipotecas vinculadas al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios o también llamadas IRPH.
La decisión, que ha contentado principalmente a los bancos porque han podido sortear el peor de los escenarios, deja en manos de los magistrados de cada uno de los países donde se han detectado este tipo de hipotecas decidir si es abusiva o no. Es decir, no habrá una gran compensación económica para los clientes, aunque eso tampoco quiere decir que la banca se libre totalmente de las temidas indemnizaciones.
Según el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, le corresponderá a la justicia, en este caso, española dictaminar cuándo son abusivas las hipotecas vinculadas a índices de referencia de préstamos hipotecarios.
El principal criterio es si en el contrato se comunica o no que se aplicará dicho índice, por lo que, cuando las hipotecas IRPH no se hayan comunicado correctamente, el banco deberá compensar económicamente al cliente y aplicar, en adelante, otro índice legal, por ejemplo, el Euribor (a pesar de que no se cita).
Como consecuencia de este fallo del TJUE, los afectados por el IRPH deberán proceder caso por caso para saber si tienen derecho a indemnización o no. Dependiendo, como hemos dicho, de si dicho índice se comunicó correctamente o no, el cliente podrá reclamar el total de la cantidad económica afectada por dicho índice de forma abusiva.
En cambio, el principal beneficio que reporta sobre los bancos la resolución del TJUE es la subida de las principales Bolsas, entre ellas el Ibex 35, donde se están registrando subidas de más del 2% (más del 3% en entidades como el BBVA y Banco Santander). Todo ello a pesar de que la banca tenga que hacer frente a indemnizaciones millonarias (muchas de ellas con carácter retroactivo) que podrían oscilar entre los 2.000 y los 44.000 millones de euros.
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